Ile kasy powinien oddać Ci bank?

Nagminną praktyką w naszym kraju była / jest konsolidacja kredytów, bądź dobieranie pieniędzy przy spłacanym kredycie. Dotyczy to setek tysięcy osób i okazuje się, że często takim osobom należy się zwrot części kosztów kredytu. W tym artykule napiszę krótko o tym. Masz, miałeś kredyt? Przeczytaj!

Wyrok Trybunału Sprawiedliwości UE z 11. września 2019 roku rozwiał większość wątpliwości, które narosły wokół stosowania art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim, która weszła w życie 18. grudnia 2011 roku. Przepis ten dotyczy nakazu zwrotu części prowizji przez banki i inne instytucje finansowe za kredyty i pożyczki spłacone w całości przed terminem. Wysokość zwrotu powinna być obliczana proporcjonalnie do czasu, o który zostało skrócone zobowiązanie.

Zwrot, o którym mowa, dotyczy wszelkich prowizji, opłat przygotowawczych, administracyjnych, kosztów ubezpieczenia dla kredytów konsumenckich zaciągniętych po 18.12.2011 roku. Banki oraz inne instytucje pożyczkowe nie informują o możliwości zwrotu prowizji i często utrudniają proces, niektóre wręcz odmawiają. Odpowiednie poprowadzenie sprawy daje jednak dużą szansę na odzyskanie środków. O zwrot można ubiegać się zarówno od banków, SKOK-ów, jak i pożyczkodawców pozabankowych jak np. Provident, Bocian, Vivus.

Uwaga: Zasady przedawniania długów stanowią, że jako konsumenci mamy 10 lat na to, by zwrócić się do banku z prośbą o zwrot prowizji (dla kredytów spłaconych przed 09.07.2018) i 6 lat (dla kredytów spłaconych po 09.07.2018)

Co to jest zwrot prowizji bankowej? Kiedy można odzyskać pieniądze?

Z zapłatą prowizji bankowej za udzielenie kredytu musi liczyć się każdy kredytobiorca. Jednak w sytuacji, w której kredytobiorca spłacił kredyt gotówkowy przed terminem może ubiegać się o zwrot prowizji za okres, o który skrócono czas obowiązywania umowy. Pamiętać należy, że banki zwykle nie oddają prowizji dobrowolnie ani nie informują Klienta procedurach związanych z otrzymaniem zwrotu swoich pieniędzy.

Jakich kredytów dotyczy ten zwrot?

• Umowa kredytu (pożyczki) została zawarta po 18 grudnia 2011 roku.

• Kredyt gotówkowy nie przekraczał 255 550 zł albo równowartości tej kwoty w walucie innej niż waluta polska (a także w kwocie większej w przypadku kredytu niezabezpieczonego hipoteką przeznaczonego na remont domu lub lokalu mieszkalnego)

• został udzielony konsumentowi (a nie przedsiębiorcy).

• Nastąpiła wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego ze środków własnych, kredyt został konsolidowany lub przeniesiony do innego banku.

• Bank pobrał prowizję lub inne koszty kredytu.

• Zwrot nie dotyczy kart kredytowych, kredytów ratalnych, w rachunku bieżącym i kredytów hipotecznych

Kiedy można odzyskać pieniądze?

Warunkiem odzyskania prowizji, a w zasadzie jej części za okres "skrócenia" czasu umowy jest przede wszystkim zawarcie umowy o kredyt konsumencki po dacie wejścia w życie przepisów ustawy o kredycie konsumenckim czyli po 18 grudnia 2011 roku. Kredyt taki musi być spłacony w całości lub w części przed końcem trwania umowy, przy czym spłata może nastąpić zarówno ze środków własnych jak i ze środków pochodzących z innego kredytu (np. z kredytu konsolidacyjnego). Warunkiem koniecznym jest oczywiście pobranie prowizji przez bank. Ponadto stroną umowy musi być - poza przedsiębiorcą udzielającym kredytu (bankiem, SKOK'iem lub instytucją pożyczkową), konsument, czyli osoba fizyczna dokonująca z przedsiębiorcą czynności prawnej niezwiązanej bezpośrednio z jej działalnością gospodarczą lub zawodową. Ponadto kredyt nie może przekraczać kwoty 255.550,00 zł lub jej równowartości. Należy pamiętać, że za umowę o kredyt konsumencki uważa się także umowę pożyczki. Natomiast do umów o kredyt hipoteczny nie stosuje się przepisów ustawy o kredycie konsumenckim, dlatego prowizja za taki kredyt nie podlega zwrotowi.

Na czym polega zwrot prowizji?

Zawarcie umowy kredytu konsumenckiego wiąże się z określonymi kosztami dla Klientów banku. Są to między innymi prowizje oraz koszty ubezpieczenia w przypadku, gdy ich poniesienie jest niezbędne do uzyskania kredytu lub do uzyskania go na oferowanych warunkach. W przypadku spłaty przed terminem całości lub części kredytu konsumenckiego koszt tego kredytu powinien być obniżony za okres, za który obowiązywanie umowy zostało skrócone. W praktyce oznacza to, że osoby, które spłaciły kredyt konsumencki przed czasem (dotyczy to także sytuacji, w której kredyt zostaje spłacony gotówką lub innym kredytem) mają prawo do zwrotu proporcjonalnej części poniesionej prowizji. Często Klienci nie mają tej świadomości, a banki niestety nie wypłacają tych pieniędzy automatycznie i zatrzymują należne Klientowi pieniądze.

Cztery sytuacje gdy należy się zwrot:

• Konsolidowanie kredytów czyli łączenie, robienie z dwóch (lub kilku) jednego

• Przenoszenie kredytów z jednego banku, SKOKu albo firmy pożyczkowej do drugiego

• Dobieranie kredytu czyli uzyskanie dodatkowej gotówki do kredytu w nagrodę za terminowe spłacanie. Najczęściej było to proponowane przez banki i SKOKi po kilku miesiącach spłat rat

• Spłacenie kredytu wcześniej z własnych pieniędzy aby pozbyć się długu

Jeżeli Ciebie dotyczy taka sytuacja, skontaktuj się ze mną. Zaprzyjaźniona Kancelaria z bardzo dużym doświadczeniem pomoże Ci. Sprawdzenie Twojej sytuacji nastąpi za darmo, nie pobierają żadnych kosztów wstępnych. Jedynie jeżeli odzyskają Twoje pieniądze pobiorą umówioną z Tobą prowizję. Jeżeli nic nie odzyskają, nic nie tracisz.